La provisión de fondos en una hipoteca es una cantidad crucial para que respondas a determinados gastos asociados a esta. En este artículo te explicamos todo lo que tienes que saber.
¿Qué es la provisión de fondos en una hipoteca?
La provisión de fondos de una hipoteca es una cantidad que tienes que reservar para pagar los gastos que están relacionados con esta, pero que no corresponden a la amortización ni a los intereses. Por tanto, esta provisión de fondos no forma parte del monto que vas a solicitar de hipoteca.
¿Cuáles son los gastos que entrarían en la provisión de fondos? En primer lugar, los impuestos, como el IVA o el ITP. En segundo lugar, la parte que te corresponda de otros gastos, como la tasación o la comisión de apertura. Anteriormente, también se tenían que pagar los gastos de notaría, de Registro de Propiedad o de gestoría.
En los últimos años, esta cantidad ha bajado sustancialmente en términos proporcionales. No obstante, la provisión de fondos siempre supone un porcentaje sobre el coste total de una hipoteca y va aparte. Conviene tenerlo claro. Cuando quieras contratar una hipoteca, es imprescindible que valores esta cuestión, porque supondrá un coste adicional.
¿Quién paga la provisión de fondos en una hipoteca?
La provisión de fondos de las hipotecas corre a cargo del prestatario, es decir, de quien contrata la hipoteca. Esto te obligará a tener un remanente que cubra, no solo la entrada de la hipoteca, sino también los gastos. Recuerda que los prestamistas conceden un máximo del 80 % del valor de tasación en viviendas nuevas, mientras que en viviendas de segunda mano el máximo es del 75 %.
¡Recuerda! Esta cantidad se tiene que calcular al margen del valor de tasación. No en vano, los impuestos se van a aplicar sobre ese valor, y son un sumatorio del mismo.
¿Cuánto es la provisión de fondos de una hipoteca?
El valor de la provisión de fondos de una hipoteca variará en función de cada caso. De todas formas, y con carácter general, suele estar entre el 10 y el 12 % del valor de tasación (excepto en Viviendas de Protección Oficial, donde será sensiblemente menor). Antes era algo mayor hasta que la Ley Hipotecaria estableció que los gastos de constitución corren a cargo del prestamista. Y recuerda que este dinero tienes que tenerlo tú, no lo puedes pedir como parte de la hipoteca.
Hoy en día, lo más común es que el coste de la provisión ronde el 10 %, a no ser que hayas acordado lo contrario con tu prestamista. Ten en cuenta esta circunstancia.
¿Cuándo te devuelven la provisión de fondos de una hipoteca?
Lo primero que has de saber es que el banco solo te va a devolver lo que haya sobrado de la provisión de fondos. Por lo general, la cantidad restante sobre ese 10-12 % será residual.
Tienes que pedir que se haga el cálculo y, una vez firmada la hipoteca e inscrito el inmueble, solicitar la devolución. Lo habitual es que se tarde una media de 4 meses en hacerse efectiva, aunque según la entidad financiera, los plazos cambiarán significativamente. Por eso, te recomendamos que tengas presente esta circunstancia a la hora de elegir, si tienes la posibilidad. Disponer de esa cantidad, que no es anecdótica, ayudará mucho.
Conclusión
La provisión de fondos de una hipoteca es necesaria para contratar una hipoteca. ¿Quieres comprar casa y buscas las mejores condiciones para hacerlo? En Huspy te ayudamos a encontrar lo que estás buscando y en el menor tiempo posible. ¡Conócenos!